Hypotheek afsluiten

Een hypotheek afsluiten is een grote lening aangaan waarbij meestal een huis als onderpand geldt. Meestal sluit je een hypotheek af voor de koop van een huis.

Waarvoor kan ik een hypotheek afsluiten?

Een hypotheek kun je afsluiten met een registergoed in onderpand. Registergoederen zijn bijvoorbeeld onroerende zaken als huizen, maar ook schepen en vliegtuigen als ze te boek gesteld zijn. De meeste mensen zullen echter een hypotheek afsluiten voor een huis of voor een bedrijfsruimte.

Maximale hypotheek

Hoe hoog is je maximale hypotheek? De maximale hoogte van je hypotheek zal vooral afhankelijk zijn van de waarde van je huis (of bijvoorbeeld je bedrijfspand). We zullen hier vooral uitgaan van een hypotheek op een huis. De maximale hypotheeklening wordt namelijk berekend met de executiewaarde van het onderpand als uitgangspunt. De verstrekker van een hypotheek loopt namelijk het risico dat hij zijn geld niet terugkrijgt. Op het moment dat je hypotheek niet wordt betaald zal hij daarom overgaan tot executie (verkoop van je huis) om zijn geld terug te krijgen.

Je kunt zelf je hypotheek berekenen, maar dit zal een schatting blijven, omdat hypotheekverstrekkers niet allemaal dezelfde voorwaarden hanteren. Vaak is de maximale hypotheeklening 125% van de executiewaarde van je huis. De executiewaarde zal meestal 80% tot 90% van de marktprijs van je huis zijn. Bij oudere huizen zal eerder van 80% worden uitgegaan, terwijl bij nieuwbouwhuizen nog wel eens voor 90% van de marktprijs wordt gekozen.

Heb je dus een huis dat wordt getaxeerd op een waarde van €300.000, dan zal de executiewaarde als de hypotheekaanbieder 85% hanteert €255.000 zijn. De maximale hypotheek die je dan in theorie zou kunnen krijgen is dan €318.750.

Maandlasten hypotheek

Als je een hypotheek afsluit krijg je te maken met maandlasten. Meestal moet een hypotheek worden afgelost, maar er moet in ieder geval een maandelijks bedrag worden betaald voor de lening die je met de hypotheek hebt afgesloten.

Afhankelijk van het soort hypotheek zullen de maandlasten verschillend zijn. Ook zijn de maandlasten van de hypotheek sterk afhankelijk van de waarde van je huis op het moment dat je de hypotheek afsloot, aangezien de waarde van je huis een grote rol speelt bij de hoogte van je hypotheek.

Belastingvoordeel hypotheek

Als je een hypotheek afsluit kun je belastingvoordeel krijgen. In Nederland kennen we (nog) namelijk de zogenaamde hypotheekrenteaftrek. De hypotheekrenteaftrek zorgt voor een belastingvoordeel, omdat de rente van de hypotheek kan worden afgetrokken van box 1 van de inkomstenbelasting.

Er is tegenwoordig steeds meer protest tegen de hypotheekrenteaftrek, waardoor het eruit ziet dat deze langzaam wordt afgebouwd en misschien uiteindelijk wel in zijn geheel zal worden afgeschaft.

Hypotheek voor ondernemers

Voor ondernemers kan het lastig zijn om een hypotheek af te sluiten. Er zijn speciale ondernemershypotheken die bijvoorbeeld bij verschillende banken worden aangenomen. Vaak worden echter strenge eisen gesteld, bijvoorbeeld dat je als ondernemer drie jaar lang positieve resultaten moet hebben gehad, voordat je een hypotheek voor ondernemers kunt afsluiten.

Kredietverstrekkers lopen meer risico als ze een ZZP-er een hypotheek verstrekken dan dat ze iemand in loondienst een hypotheek geven. Het kan namelijk voorkomen, zeker bij freelancers, dat deze een tijd geen werk hebben en dus geen inkomen. Daarom wordt soms het gemiddelde inkomen over 3 jaar gebruikt bij de beoordeling of een ondernemershypotheek wordt verstrekt.

Bedrijfshypotheek

Bedrijven kunnen een bedrijfshypotheek of een zakelijke hypotheek afsluiten, voor bijvoorbeeld hun bedrijfspand, maar ook voor mogelijke kredieten. Een hypotheek is niet alleen voor (particuliere) huizen geschikt, maar ook voor zakelijke bedrijfspanden.

Als bedrijf kun je zelden een pand daadwerkelijk kopen zonder hypotheek, waardoor bedrijven meestal een hypotheek afsluiten voor hun bedrijfspanden.

Hypotheek met BKR

Kun je ook een hypotheek afsluiten met BKR? Als je eenmaal een negatieve BKR hebt, kan het lastig zijn om een hypotheek af te sluiten. Veel hypotheekaanbieders vinden het risico te groot om je een hypotheek aan te bieden met BKR.

Toch zijn er aanbieders van hypotheken met BKR voor mensen met een negatieve BKR notering. Het afsluiten van een hypotheek met BKR is dus niet onmogelijk.

Hypotheek zonder BKR toetsing

Een hypotheek kan je niet zonder BKR toetsing afsluiten. Je BKR zal altijd worden getoetst. Wel kun je een hypotheek afsluiten met BKR bij sommige kredietverstrekkers.

Verpanding

Een hypotheek kan je slechts alleen afsluiten voor registergoederen, maar je zou er ook voor kunnen kiezen om bijvoorbeeld je auto te verpanden voor een lening. In dat geval geldt je auto als onderpand, waardoor je als je je maandlasten niet betaald je auto kunt kwijtraken.